GPIF - Voluntary Life Plan https://voluntarylifeplan.com すべての人に金融リテラシーを Wed, 28 Aug 2019 22:49:29 +0000 ja hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.9.4 https://voluntarylifeplan.com/wp/wp-content/uploads/2017/04/cropped-82a3f9d9ba95662a60fa31e3dd27fd9b-32x32.png GPIF - Voluntary Life Plan https://voluntarylifeplan.com 32 32 あなたはいつまで年金のことを気にし続けるんですか？ https://voluntarylifeplan.com/my-life-plan/ Wed, 28 Aug 2019 22:42:54 +0000 https://voluntarylifeplan.com/?p=1277

こんにちは、マネートレーナーの寺島です。

今回は、年金問題について。

 

→将来あなたの年金はいくらに？ 5年に1度の「財務検証」から判明した年金支給額試算

→年金水準　２８年後２割弱減　財政検証　現役収入に比べ

 

先日も上記のような記事が出ていました。

不安を煽ってきますね〜

今後も定期的に年金に関しては不安を煽る記事が出るでしょう。

ということで、この記事ではそんな不安を煽る年金問題について書いていきます。

 

とは言っては、年金の仕組みとか将来とかGPIFとかどうでも良いクダラナイことにはあまり触れません。

この記事の趣旨は、そんな年金に関することを気にしてると不幸になりますよーという身も蓋もないお話

いつも僕は身も蓋もないこと言ってますね・・・

 

年金について理解しておくべきこと

さて、そうは言っても年金について皆さんに最低限知っておいて欲しいことってのはありまして、それについて簡単に説明しておきます。

箇条書きで書くと以下

  1. 年金の仕組みは賦課方式である
  2. ゆえに人口構造の影響が大きい
  3. 若者が少なく高齢者が多い人口構造で制度維持は不可能
  4. だから、支給についての減額・延長は今後確実に起こる
  5. 制度を延命させる方策はGPIFによる運用と他の財源ゲット（消費税とか）
  6. 繰り返すが、これは構造的な問題。避けられない。もう２０年以上前から指摘されてた話で今更騒ぐ話ではない
  7. 現状はソフトランディングを模索している（遅い！！！）
  8. 解決策の一つは、賦課方式をやめること（確定拠出年金方式）
  9. しかし、既得権層（現高齢者層）が多すぎて辞められない
  10. そもそも、減額以前に「公的年金で老後安泰」という認識からして間違い。誰もそんなこと言ってない。

 

はい、前提として年金はもう終わってるんです。（構造上の話）

今はなんとか延命をしようと頑張っているところ。

しかしながら、完全に死にはしないでしょう。無理やり財源投入して最低限、現高齢者層が死ぬまでは制度維持させるはず。（ここが誤解されていますね）

 

よく、３０代、４０代の相談者から「まともに私たちは年金はもらえるんでしょうか？」という質問を受けますが、それを聞くこと自体が本来はナンセンス。（聞きたい気持ちはわかりますが）

まず、質問の「まともな年金」なるもの自体がちょっと不明ですし、質問の意図に「まともな年金を貰える＝年金だけで老後が過ごせる」みたいなそもそもの誤解も混じってそうです。

この質問に無理矢理にでも答えるとしたら

「年金制度自体は維持されるでしょう。しかし、今もらっている高齢者より減額されるし支給年齢も上がるはずです。そして、そもそも年金だけで老後安泰というのは幻想です」

みたいな感じ。

 

年金については、一般国民の知識不足とマスコミのミスリード（勉強不足？）もあって酷い状況ですね。的外れな批判や議論が多くて全くお話になっていない。

話題になった「老後２０００万円問題」も、分かりきった事実を指摘しただけです。

正しいことを言ったら批判されるとか・・・

GPIFの運用も制度維持のためにやっていることですし、実行している投資戦略としても極めて真っ当。そして、現状運用来大きくプラスを維持しています。野党などの特定の期間だけ切り取った印象操作や意味不明な批判・指摘は当たりません。本気で言っているのなら、もっと彼らは勉強した方がいい。現政権を批判する目的で国民を欺く意図であればより罪深いですね。

もし、年金資金の運用を全くしないのであれば、もっと将来支給減額されますし支給年齢も上がりますよ。その辺の仕組みや投資の理屈をしっかり理解してニュースに触れたほうがいいと思います。

そして、今の若い世代（２０代〜４０代）は、年金についてただ不安に思っているくらいなら確定拠出年金を始めましょう。確定拠出年金こそ賦課方式ではない自分自身の積立老後資金になります。税優遇もあるのでやらなきゃ損損。

年金制度を批判するのであれば、最低限確定拠出年金をやってから言いましょう。

 

年金はなるようにしかならない。想定以上に貰えたらラッキーと考えよう

やっと、本題。

説明したように年金はなるようにしかならないです。

そして、今後正確にどうなるか？やあなたがいくら貰えるか？は現状全く決まっていません。誰も正確なことは答えられない。年金事務所へ行っても事務所の人は今わかることしか答えられません。そして、何度も言いますがその予定は今後確実に変わるのです。

ただ、貰える年金がゼロということはないでしょう。

そして、概ね支給後１０年程度年金を受け取れれば支払ってきた年金保険料の元が取れる設定なのも今後大きくは変わらないでしょう。

僕たち若い世代は現高齢世代と比較して損しているというのは事実ですが、支払った年金保険料から見て大損するか？というとそんなこともないのです。

 

以上、年金については心配するだけ無駄というもの。

なるようにしかならない。

貰える金額は今の世代より減りますが、全く貰えないことはない。

悶々と誰も正確なことを答えられない将来の年金支給について悩んだり、誰かに文句を言ったりするのは不毛です。劇的に年金制度自体を変えることも無理なので、思い悩むこと自体がエネルギーの無駄使い。

そして、元々年金のみで老後生活を賄うという設定ではないですから、年金がどうなろうが老後資金は国民みんながある程度考えて準備しておくべきです。

年金に関しては、想定よりも貰えたらラッキーくらいのスタンスで静観しましょう。

それよりも私たちがやるべきことは、確定拠出年金を含めた自力による運用能力を鍛えること。そして、より稼ぐこと、一生やれる仕事を見つけることです。

 

自力の運用能力と一生やれる仕事に出会うことが人生を幸せにする

現代は否が応でも「自己責任の時代」です。

これに気づいているか？腑に落ちているか？があなたの今後の人生を大きく変えます。

年金について思い悩み、文句を言いつづけているような人は、「自己責任の時代」に気づいていないか、見て見ぬ振りをしている人でしょう。

 

勘違いしている人がいますが、この現状は「アベガー」とか特定の誰かや何かの陰謀やら政治の問題でもありません。

あえて言うなら時代の流れ。

この点を詳細に説明するとものすごく長くなるのでこの記事では省略しますが、一つ言えることは大きな流れには逆らうと損をします。

そして、流れには出来ることなら上手く乗りましょう。そして、早く乗りましょう。

 

公的年金や企業年金、退職金などこれまでは個人ではなく”公”がなんとかしてくれていました。個人は特に考えることなく責任丸投げ外部依存でよかった。

しかし、これらの”公”は時代の流れでこれまでの制度維持が困難になってきています。

我々国民に対する責任も、もはや”公”が無制限に取れる状況にはありません。

だから、”自己責任”の時代なんです。

 

「確定拠出年金」や「副業解禁」などの制度変更は”公”からのメッセージ。

そのメッセージとは

「もう無理、あとは自己責任でよろしく」

というもの。（笑）

他にもメッセージは色々なところで明確に発信されています。

それに気づくか？無視するか？は我々個人の問題

 

自己責任の時代を幸せに生きる条件

この自己責任の時代を幸せに生きられる人はどんな人でしょうか？

 

それは、お金を自力でコントロールし運用も出来る人であり、生涯を通じて楽しく仕事を出来る人です。

言い換えると、お金を効率的に運用管理でき、必要があればいつでも自由に稼ぐこともできる人 ですね。

この二つの条件は、個人の幸福にも直結しています。

 

：お金を運用管理できる→特にお金の問題に悩まない。広い意味でお金のために仕事をする必要がない

：生涯を通じて楽しく仕事ができる→やりがい、生きる意味、人の役に立つ、そしてそれを通じて対価を得られる充実感

 

これからの時代は、お金のために苦行のような仕事をする時代ではありません。

自分が充実感を得られる仕事をする。それは生涯やれる仕事です。

年金支給が70歳からという議論も既に起きてきています。

定年なんていう概念は今後消えていくでしょう。

同時に、お金のために苦行のような仕事をすることは時代遅れとなります。

 

”生涯現役”

これが当たり前になる。そして、生涯現役が前提なら自分が充実感を得られる仕事をするのも自然な流れ。

その前提として、お金の悩みや不安を早めに解消しておく必要がある。

それが、お金の知識、金融リテラシーですし、投資経験、投資能力です。

全部繋がっています。

 

僕のメッセージは、「投資で儲けよう！」でも無いですし、「お金持ちになってアーリーリタイヤしよう！」でもありません。

「お金の呪縛から早く自由になって、自分らしく生きるためにこの世界のルール（金融・投資）に則って勉強・実践しましょう。そして、その過程でビジネスや金融、お金の流れ、テクノロジーも学べるので、自分らしく生きるための仕事も見出しやすいでしょう。」

というのが、僕の本質的なメッセージです。

年金問題なんて個人ではどうにもならない上に、本来的に小さなことを悩み続けるよりも自分の人生を充実させることを考えましょう。

 

それでは、また

 

]]> 「年金支給年齢引き上げ」と聞いて不安にならない人になろう https://voluntarylifeplan.com/nenkin-jikosekinin/ Fri, 15 Feb 2019 06:21:46 +0000 https://voluntarylifeplan.com/?p=1184  

こんにちは、マネートレーナーの寺島です。

今回は、年金に関して。

先日、以下のような記事が出ていました。

→“年金博士”警鐘 支給年齢「68歳引き上げ」が意味すること

 

ざっくり要約すると、

「年金支給年齢は今後も引き上げられる見通しで、支給額も実質減額になっていきますよー」というもの。

さて、こんなことを聞いてあなたはどう思ったでしょうか？

「不安になった」

「政治家は何をやっているんだ！」

「GPIFは損失を出しているらしいじゃないか！俺たちの年金でギャンブルするな！」

「老後が怖い」

ざっと僕が観測した範囲ではこんな感じでした（笑）

うーん・・・個人的にはこの流れは予想通りであって、だからこそ３０代４０代の若いうちから自力で資産形成しましょうとお伝えしているのですが、

世間では「降って湧いた不幸」みたいな捉え方だったり、「悪くなっていくことは予想できたけど誰か（政治家とか）が何とかする話で自分は被害者」みたいな立ち位置で意見を言っている人が多く愕然としてしまいます。

 

年金はそもそも構造的に現状のまま継続は不可能。

年金については、Twitterでまとめてツイートしたのでそれを以下に貼り付けます。

 

 

 

 

 

 

 

 

ということで、根本的に少子高齢化の改善と経済成長を達成していかないと年金制度の安定的な運営は不可能なのです。

つまり、経済停滞&少子化である日本の現状では年金支給年齢引き上げは今後も続きますし、支払う年金保険料は上がり、貰う時の支給額も実質目減りしていきます。

これは今のままの現実を延長するなら、ほぼ確定した未来です。

だからこそ、ご紹介した記事内でも言及されている通り、「副業解禁」や「貯蓄から投資へ」という流れを作り、国民に老後も自力で稼ぐ力を身につけてね、お金の管理能力を身に付けてね、と暗にメッセージを送っているのです。

そうです、もはや国家も企業も私たち個人の老後は保証してくれません。

これは覚悟しておきましょう。嫌と言っても仕方ないお話。

一方で、一旦覚悟さえしてしまえば楽になります。

漠然とした不安の中ずっと過ごすより、「じゃあどうしようか」という方向へ行動する方が健全ですよね。

この記事で書いている予測が外れて、もし国家や企業が老後をある程度保証してくれる流れが今後出来てくるならそれは超絶ラッキーと思いましょう。

 

二つの投資を今のうちにする

ということで、国も企業も老後を保証してくれない未来に頼れるのは当然ながら自分自身となります。

そして、より具体的に言うなら

- 自分の人的資本

- 自分で築いた金融資本

の二つが今後重要ということです。

若いうちからこの二つを鍛えておきましょう。

自分を助けてくれるのは自分自身なのです。

 

自分の人的資本

こちらは、「自ら稼ぐ力」のことです。

自力で稼げるならどんな時代でも何とかなりますよね。

ただ、よく資格とか取って手に職と言われますがそれでは弱いと僕は思います。

 

「資格」は、恐らく今後あまり重要ではなくなっていくでしょう。

「資格」は、将来の安定した収入を保証してくれません。

多くの場合、何かの資格を持っているだけの人は、基本的なビジネスの仕組みやお金の流れも知らず単なる労働力として存在しています。

 

例えば、美容師さん。

美容室経営者にまでなれば全体のビジネスモデルやお金の流れをちゃんとコントロールしなければいけませんが、一雇われ美容師なら「ただ目の前のお客さんの髪を切ること」を延々とやるだけです。

よっぽどのカリスマ美容師（プレイヤー）としての実力がないとそれ一本でどこへ行っても大丈夫とは言えないでしょう。（職人と呼ばれる人もここのカテゴリー）

 

ですので、ここで重要な稼ぐ力とは

根本的なビジネス能力と世の中の流れを読む力を指します。

何かを自分で生み出して実際に人から対価を頂く経験を若いうちからしましょう。

現在の世の中の「必要性」「需要」を発見し、それらを解決するサービスや商品を自分で考えて提供する経験を実際にすることです。

サラリーマンのように与えられた業務をこなせばお金が上から降ってくる状況に慣れきってしまうと、自分個人として他人から対価を得るハードルの高さを経験しなくなってしまう（サラリーマンがだめとは言ってませんよ）

長い人生を考えると、サラリーマンでいる期間が延々と続くとは思えません。

いつか、自力で稼ぐ力が必要になる。

そんな時に困らないように準備するのです。

これが、「自力で稼ぐ力＝人的資本」です。

 

自分で築いた金融資本

どうなれば老後安泰なのか？

と問われるなら

僕は、「随時必要なだけのキャッシュフローがある」状態であれば安泰だと答えます

つまり、自力で稼ぐなり、資産運用による配当なり、で生活に困らないレベルの安定したキャッシュフローが生まれている状態を築けているなら安泰と言えます。

 

ということで、

自力で稼ぐことに関してはさっき説明したので、次は金融資本について。

 

さて、

ここで、お話する金融資本は”運用”を前提にしています。

よく、資産運用に関して「いつお金を使うんですか？」という質問をもらうんですが、その人たちが考えているイメージは以下のような感じでしょう。

1000万円目の前にあり、それを運用する場合

仮に年利５％で運用すれば一年後1050万円になるけど、自分はいつその1050万円を使えるの？と

せっかく投資でお金が増えても使えないのなら意味がない！と

ここでは、このイメージは完全に捨ててください。

僕がここで説明している金融資本の運用によるキャッシュフローは上記のイメージのままでは実現できません。

僕が伝えたい、金融資本の運用は以下のようなものです。

1000万円目の前にあり、それを運用する場合

仮に年利５％で運用すれば一年後1050万円となります。

そして、この場合使うことが出来るお金はありません。

厳密にいうと、安泰と思えるキャッシュフローを産む金融資本規模になるまで使えないと考えてください。

コップから溢れる水を多くなるまで待つのです。

仮に資産規模が3000万円になったなら、５％の運用で年間150万円が産まれます。元本の3000万円が減らずに150万円毎年使えるなら「安泰」と思えるかも。

このように、コップから溢れる水が少ないうちは使わないでコップの水かさを上げることに専念することになります。

つまり、全額を使うための資産運用というよりは、溢れ出てくる水（お金）を使うために元本を大きくするための資産運用です。

１番の目的はまず資産を大きくすること。

 

投資を始めるなら若いうちから

投資、資産運用は時間が味方をしてくれます。ぜひ、若いうちから始めましょう。

そして、投資、資産運用を始めると世の中が良く見えてきます。

僕が何度もブログでも言っている通り、投資や金融はこの世界の基本ルールなので当たり前ですね。

投資を学べば、ビジネスの勉強にもなるし、世の中のトレンドやお金の流れも見えるようになります。

つまり、人的資本を鍛えることにもなり一石二鳥。

金融資本を築く過程で人的資本も伸ばせるのです。

 

前向きな自己責任

そして、これらを鍛えるということは「自己責任を取れる人になる」ということを意味します。

自分で稼げて、お金にも稼がせることが出来る人は、世の中のことが見えている人です。

冒頭で、「将来が不安」と答えている人は世の中が見えていない人でしょう。

暗闇で、足元しか見えないなら歩き続けることは怖いですよね？

しかし、先まで見えるライトを持っていて靴を履き、その先にある障害物への対処法も分かっていれば安全に歩いていくことが出来ます。

もし、少し先の道が崩れていてもそこを通る判断を下した自分はそこで足を滑らせるかもしれないリスクを知っていて歩くことになります。

仮にそこで転んでも誰かのせいにしようとはしませんよね？

分かっていてやっているんですから。

そして、もし足を滑らせてもダメージの予測も出来る。

しかし、もし足元しか見えない人が恐々歩きながら予想外に足を滑らせると大げさに悲鳴を上げ、「なぜこんな所を歩かせるんだ！」と誰かを罵るかもしれません。

今回お話しした、人的資本と金融資本を鍛えることはここでいう「ライト」や「靴」を意味します。

是非、あなたも将来への準備を始めましょう。

「自己責任を取れるかどうか？」は、分かっていてやっているかどうか？が大きな分かれ目になります

大体の罠は見えている罠です。

ただ、大半の人は目を瞑っている。

現在の世界で、その「目を開けること」「ライトを持つこと」はお金の知識を得ることや投資能力を鍛えることを言います。

それでは、また

 

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